Sijoituslaina

Sijoituslainalla lisää tuottoja

Korot ovat olleet pitkään aivan naurettavan alhaalla. Euribor on useamman vuoden ollut yhden tai alle yhden prosentin luokkaa, ja tälläkin hetkellä se on lähes nollassa. Tilanteessa jossa lainarahan korot ovat todella alhaiset, todennäköisesti inflaatiovauhtiakin alhaisempi, se on todella edullista rahaa. Koska todella edullista lainaa on saatavilla, ei sijoituksen tuoton tarvitse olla kummoinen ollakseen suurempi kuin tämä korko, loppu on sijoittajalle ekstra tuottoja.

Sijoituslainasta on tullut yhä useampien tapa lisätä sijoitustensa tuottoja ja saada enemmän tuottoja samassa ajassa, sitomatta lisää omaa rahaa. Mitä enemmän on sijoituksissa kiinni, sitä enemmän voi saada myös tuottoja samassa ajassa.

Sijoituslaina ja sen hakeminen

Aina lainavaihtoehtoja kartoittaessasi, kannattaa selvittää, marginaali, ja viitekorko johon se sidotaan. Toki pankkien kanssa täytyy neuvotella, onko henkilön ylipäätänsä mahdollista saada sijoituslainaa tai muutakaan lainaa. Monille lainoille pankki vaatii vakuuden ja vieläpä riittävän arvokkaan. Asuntolainassa vakuudeksi käy tyypillisesti 75% asunnon hinnasta ja loppu täytyy hoitaa joko omalla rahalla tai loput lainasta vakuuttaa muilla vakuuksilla kuin tällä asunnolla. Autolainassa auton käypäarvo toimii vakuutena, josta lainan saadakseen täytyy maksaa käsirahaosuus pois.

Saako sijoitukseen sitten lainaa ihan noin vain? Todennäköisesti ei saa, jos ei hieman käytä pelisilmää. Osakkeiden, valuuttojen ja muidenkin sijoitustuotteiden hinnat vaihtelevat ehkä hiukan rajummin kuin asuntojen tai autojen, joten täytyy olla tarkkana mitä lainaa hakiessaan tuo ilmi. Kuinka moni on käyttänyt ”remontti lainansa” kokonaisuudessaan asunnon remonttiin? Kovin moni saattaa hankkia siinä kohtaa myös jotain pientä kivaa itselleen ylimääräisen etelänmatkan tai kakkosauton, koska tämä laina on tyypillisesti halvempaa kuin muu vastaava kulutusluotto tai autorahoitus.

Sijoituslainan vakuudeksi voi siis soveltua esim. asunto joka on riittävässä määrin jo lyhennetty tai velattomaksi maksettu. Jos tällaista vaihtoehtoa ei ole, voi lainaa yrittää hankkia henkilövakuuksilla esim. sukulainen tai perheenjäsen takaajana, jos perustelee lainan käyttötarkoituksen pankille hyvin, vaikkapa juuri remonttilainana.

Sijoituslainaa käyttämällä voi saada lisää tuottoja

Lainaehdot ja niihin tutustuminen

Lainaehtoihin tutustuminen niin korkojen, takaisinmaksujen kuin muidenkin ehtojen kannalta on tärkeää. Toiset lainat ovat merkittyjä, siten että pankki voi tarkistaa onko laina todella käytetty tähän tarkoitukseen. Esimerkiksi juuri asuntolainaa ei voi käyttää sellaisenaan kokonaisuudessaan sijoittamiseen, koska pankki säilyttää osakekirjan vakuutena asuntokaupasta, jolloin se voi pakkomyynti tilanteessa myydä asunnon velkojensa perimiseksi. Näin ollen sinun täytyy oikeasti ostaa asunto johon lainaa haet, etkä saa rahaa käyttöösi noin vain. Tämän takia aiemmin mainittu remonttilaina soveltuu sijoittamiseen huomattavasti paremmin, toki se on myös keskimäärin vain kymmenesosa asuntolainan arvosta, mutta silläkin pääsee alkuun.

Jos hakee tuloihinsa nähden kohtuullista lainaa, pankki ei välttämättä kysele kummempia sen käyttötarkoituksesta. Tällöin heille ei tarvitse myöskään kertoa sen tarkemmin mihin lainan aikoo käyttää.

Koroissa ja marginaaleissa on eroja pankkien välillä, joten aina on hyvä hetki kilpailuttaa uusi laina, mutta myös vanhat lainat kannattaa tarkistaa. Säästöjä voi syntyä satoja euroja vuodessa, asuntolainassa jopa tuhansia. Toki tätä marginaalia pankki varmasti säätää myös sen suhteen mihin käyttötarkoitukseen lainaa haetaan. Myös tässä suhteessa remonttilainan marginaali lainaajalleen on todennäköisesti pienempi kuin sijoituslainaa hakevalle. Pankki määrittää marginaalin hyvin pitkälti asiakkaan riskisyyden mukaan, johon olennaisesti liittyy hänen taloudellinen tilanteensa, mutta myös lainan käyttötarkoitus. Suomessa tällainen järjestely ei ole kovin tavallista ja pankit saattavat hiukan vierastaa sitä. Maailmalla on täysin normaalia, että sijoittaja vivuttaa salkkuaan velalla saadakseen isompia tuottoja pääomalleen.

Korko riippuu viitekorosta ja tyypillisemmät on Euriborin eripituisia vaihtoehtoja. Tämän saa joissain tapauksissa valita itse, joskus se tulee pankinpuolelta annettuna. Tässä pitää ottaa huomioon ajateltu sijoituksen kesto ja harkita sen mukaan parasta mahdollista viitekorkoa.

Korkojenverovähennyksen oikeus verotuksessa kannattaa myös selvittää. Tällä voi saada verotuksessaan etua lainan koroista ja sitä kautta laina halpenee entisestään.

Pankin kanssa neuvotellessasi lainan korosta, marginaalista ja lainannostopalkkiota, joka sekin voi olla huomattavan erisuuruinen riippuen pankista, kannattaa käyttää hyväksi neuvotteluasemaa. Jos sinulla on esimerkiksi asuntolaina jo pankissa, etkä saa lisää lainaa sijoitustarkoitukseen tai remonttiin, voi hyvin kertoa vaihtavasi pankkipalveluiden tarjoajaa, jos ei asia järjesty.

Sijoituslainan soveltuvuus

Sijoituslainaa voi käyttää monenlaisiin sijoituksiin, niin pidempiin kuin lyhytaikaisempiinkin. Se on jokaisen sijoittajan oma valinta viimekädessä, minkälaiseen sijoitukseen lainaa haluaa käyttää. Lyhyellä esimerkkilaskelmalla voidaan kuitenkin havainnollistaa millaista tuottoa lainalla voisi saada itselleen.

Sijoittaja 1 joka sijoittaa 10 000€ osakkeisiin ja saa niistä odotusarvoisesti osakemarkkinoiden keskimääräisen tuoton eli noin 10% vuodessa, voi hän olettaa saavansa noin 1000 euroa tuottoa vuodessa sijoitukselleen. Nyt muutamana vuonna tuotot ovat olleet niin Helsingin-pörssissä kuin muuallakin luokkaa 20-30% vuodessa finanssikriisin jäljiltä. Tällaisena niin sanottuna hyvänä vuonna sijoittaja olisi saanut 2000-3000 euroa tuottoja 10 000 euron sijoitukselleen.

Sijoittaja nro. 2 sijoittaa saman 10 000 euroa omaa rahaa, mutta ottaa päälle vielä 20 000 remonttilainaa, jonka sijoittaa samaisiin osakkeisiin tai osakkeisiin pohjautuvaan indeksiin. Yhteensä sijoittaessaan 30 000 euroa, tällä samalla 10% tuotto odotuksella keskimääräisen vuoden tuotto-odotus olisi hänelle 3000 euroa. Nyt viime vuosien hyvällä 20-30% tuotolla sijoittaja 2 olisi saanut velan avulla tuottoja jopa 6000-9000 euroa vuodessa. Näistä täytyy toki vähentää korkokulut jotka tässä alhaisten korkojen taloustilanteessa voisi olla hyvinkin 1% luokkaa. Yksi prosentti 20 000 euron lainalle vuosittain on 200 euroa, joten velan käyttö sijoituksessa tuo selkeää etua. Lopullinen tuotto korkokulujen jälkeen olisi ollut 2800-8800 euroa ja tästä velalla saatava hyöty 1800 euroa tavallisena vuonna ja hyvänä vuonna 3800-5800 euroa.

Mitä enemmän salkkuaan vivuttaa, sen tärkeämpää on hajauttaa riittävästi erilaisiin kohteisiin sekä ajallisesti. Mikään tuotto kun ei ole täysin varmaa, vaikka keski-arvoja onkin hyvä käyttää pohjana laskelmissa. Velkaa käyttämällä pyritään maksimoimaan tuottoja hyvässä oikeassa paikassa, eikä niinkään turvaamaan sijoitusten arvoa.

Pääset helpoiten sijoittamaan Banc De Swississä, jossa käytössäsi on täysin suomenkielinen ohjelmisto. Avaa nyt ilmainen sijoitustili alla olevasta napista.

Etusivulle